Konsolidert Omnibus budsjettforsoningsloven - COBRA

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) gir bestemte ansatte, ektefeller, tidligere ektefeller, barn og pensjonister som mister deres helsemessige fordeler muligheten til å fortsette helsemessige fordeler gitt av deres konsernhelseplan for begrensede perioder med gruppepriser. Støtteberettigelse er underlagt visse omstendigheter som frivillig eller ufrivillig tap av arbeid, reduksjon i arbeidstimer, overgang mellom arbeidsplasser, død, skilsmisse og andre livshendelser. Vanligvis varer COBRA dekning i 18 måneder, men i noen tilfeller kan den utvide enda lenger.

Hvordan COBRA fungerer

Gruppehelseplaner som dekker 20 eller flere ansatte er pålagt å gi COBRA-fordeler. I minst 40 stater er det mini-Cobra som lover som gjelder for mindre bedrifter, vanligvis de med 2-19 arbeidere.

Arbeidsgivere trenger ikke å betale for tidligere ansattes helseforsikringspremie under COBRA.

Ansatte er ansvarlig for den månedlige premieutbetalingen, med opptil 102% av kostnaden til planen.

I mange bedrifter er helseforsikring subsidiert av arbeidsgiveren. Det betyr at ansatte ikke betaler hele beløpet av planens kostnader, men bare en del, eller i noen tilfeller, betaler ansatte ikke for forsikringspremiene i det hele tatt. Så COBRA-utbetalinger kan være ganske kostbare i forhold til dekningstakere mottatt gjennom arbeidsgiveren mens de fortsatt er ansatt.

Fordelen er å opprettholde at du er et identisk forsikringsnivå når du søker etter ny ansettelse eller bestemmer neste skritt - du trenger ikke å bytte leger og kostnadene ved reseptene dine vil også forbli de samme.

Hvis du er kvalifisert for COBRA-fordeler, er arbeidsgiveren din nødvendig med å varsle helseforsikringsselskapet av hendelsen, siden det kvalifiserer deg for dekning. Du vil ha 60 dager til å bestemme om du ønsker å velge COBRA-dekning. Du blir ikke automatisk innmeldt.

Påmelding etter valgperioden

Selv om du avstår fra COBRA-dekning i valgperioden, må du få lov til senere å tilbakekalle frafallet av dekning og å velge fortsettelsesdekning så lenge du gjør det i valgperioden. Da trenger planen bare å gi fortsettelsesdekning som begynner på datoen du tilbakekaller frafallet.

Når betalingen er forfalt

Når du velger å dekke, er din første betaling ikke forfaller umiddelbart, men må gjøres innen 45 dager etter valg av Cobra. Alle senere månedlige utbetalinger har en frist og forfaller ikke til 30 dager etter forfallsdato.

Dette er fordelaktig - hvis du tror du vil potensielt få en ny jobb med forsikringsdekning før en regning forfaller, kan du forsinke å betale det til siste øyeblikk, med kunnskap om at dekning er tilbakevirkende.

Få informasjon om COBRA-dekning

Hvis du trenger mer informasjon om dine rettigheter under en privat sektor, kan du besøke Sikkerhetsadministrasjon for arbeidstakerstøtte (EBSA) eller ring gratis på 1-866-444-3272.

Sentrene for Medicare og Medicaid Services tilbyr informasjon om COBRA-bestemmelser for offentlig ansatte.

Ta kontakt med Statens arbeidsdepartement hvis du jobber for en arbeidsgiver med mindre enn 20 arbeidstakere og har spørsmål om mini-Cobra-regler.

COBRA og den rimelige omsorgsloven

Gjennomgangen av Affordable Care Act (ACA) har på noen måter redusert betydningen av COBRA. Det er fordi ACA gir en relativt enkel måte for enkeltpersoner å kjøpe helseforsikring. Det er mulig at å kjøpe forsikring gjennom statens helsetjenester markedsplass vil være rimeligere enn å holde seg til din arbeidsgiverbaserte helseforsikring.

Før ACA var COBRA også en viktig fordel fordi det garanterte kontinuerlig omsorg - denne faktoren var viktig for personer med eksisterende forhold, som kjempet for å finne forsikringsdekning. Under ACA kan ingen avvises eller belastes mer for helseforsikring på grunn av deres helse. I tillegg kan premier til eldre ikke være mer enn tre ganger så mye som de er for unge voksne.

Her er noen av faktorene å huske på når du bestemmer om du vil velge COBRA eller kjøpe en plan under ACA:

Koste: Som nevnt ovenfor er det mulig at dekning i ditt område kan være billigere under ACA. Nylige tiltak fra den føderale regjeringen har imidlertid ført til økte kostnader for ACA-forsikringsalternativene som tilbys gjennom børsene. Fjernelsen av mandatet for enkeltpersoner å ha forsikringsdekning og utvidelse av muligheter for stater til å gi kortsiktige planer unntatt fra ACA-mandatdekker har drevet noen friske personer ut av ACA og hevet premier for de litt mindre sunne individer som forblir.

Inntektsbaserte subsidier: Under ACA er det også inntektsbaserte subsidier tilgjengelig. Hvis en person kjøper dekning gjennom en bytte i stedet for COBRA, er støtten basert på din inntekt i løpet av året som politikken gjelder. Med andre ord er subsidier basert på inntektene i året du søker, inkludert dykk i inntekt etter at arbeidet ditt er avsluttet.I enkelte tilfeller kan imidlertid arbeidsgivere dekke de månedlige COBRA premiene som en del av en avgangspakke; Hvis så er tilfellet, blir COBRA det mer kostnadseffektive alternativet.

convenience:Hvis du er midt i medisinsk behandling, kan det være ganske viktig å holde de samme legene og dekningene. Noen mennesker kan velge å beholde COBRA uansett kostnad på grunn av kjennskap og ro i sinnet. Også å finne en plan som passer dine behov på statens markedsplass tar tid; Det kan virke lettere å bare holde fast i den helseforsikringen du allerede er kjent med, spesielt.

Andre helseforsikringsdekningsmuligheter

Personer fra to inntektsfamilier kan oppleve at det er mer kostnadseffektivt å bli lagt til sin ektefelles helseforsikring.

Hvis du er 65 år eller eldre og slutter å jobbe, vil du bli bedt om å starte Medicare dekning selv om du velger cobra dekning. Deretter kan det være billigere å velge et Medicare-fordelsprogram enn arbeidsgiverens tidligere selskap å vikle rundt Medicare-dekning.

Henry J. Kaiser Family Foundation har en Subsidy Calculator som viser ulike forsikringssubsidier og premier med minimal husholdningsinformasjon.

Informasjonen som finnes er ikke juridisk rådgivning og er ikke en erstatning for slike råd. Statlige og føderale lover endres ofte, og informasjonen kan ikke gjenspeile egne staters lover eller de nyeste endringene i loven.