Hvordan pensjonssystemer fungerer

Et pensjonssystem er en organisasjon som letter pensjonsbesparelser og fordeler fordelingen for regjeringsarbeidere. Selv om disse systemene varierer sterkt, har mange av dem en ytelsesbasert og innskuddspensjonspensjonsplan og helseforsikringskomponenter.

I ytelsesbaserte pensjonsordninger bidrar nåværende ansatte og deres arbeidsformidler til pensjonssystemet. Systemet bruker de pengene til å betale livrenter og helseforsikringskostnader for nåværende pensjonister. Systemet utgjør risikoen for investeringsresultat. Ytelsesbaserte pensjonsordninger er ryggrad i mange langvarige pensjonsordninger.

Etter hvert som pensjonsordningene har gått, har pensjonsordninger lagt til innskuddsbaserte opsjoner for ansatte for å spare ekstra penger for pensjonering. I mange systemer begynte definerte innskuddsmuligheter som det samme - alternativene. Men de er langsomt skiftende system etter system.

Minkende attraktivitet for statlig pensjonering

Under offentlig press har lovgivere redusert den generelle attraktiviteten til pensjonssystemer på flere måter. For det første har de tvunget ansatte til å bidra med flere penger samtidig som de har samme fordeler. I likhet med begrepet regjeringer som gjør mer med mindre, bidrar ansatte mer penger til samme pensjonsutbetaling.

For det andre har lovgivere skiftet risiko fra arbeidsgivere til ansatte ved å gjøre innskuddsbaserte ordninger en større del av systemet mens de kaster bort på innskuddsbaserte planer. Dette gir ansatte mer usikkerhet om deres levestandard ved pensjonering. Ansatte kan jobbe mot en målrente i en ytelsesplan, men de kan ikke gjøre det med sikkerhet i en innskuddsbasert plan.

Tredje, lovgivere har lagt til regler som påvirker hvor tidlig en person kan trekke seg tilbake og hvor mye av pensjonisters helseforsikringskostnader er betalt av systemet. Helseforsikring er en stor kostnad for pensjonssystemer, slik at en del av den kostnaden er en stor fordel for pensjonsadministratorene, men ikke til folket de tjener.

For det fjerde har lovgivere begrenset praksisen med dobbeltdyping hvor pensjonister jobber i en organisasjon i pensjonsordningen, slik at de trekker seg fra pensjonsordningen og en arbeidsgiver. Avhengig av pensjonsordningens regler, kan denne praksisen få alvorlige konsekvenser for systemets bærekraft.

Når pensjonsregler endres

Regjeringsarbeidere har en tendens til å stemme i høyere andel enn den samlede befolkningen, så det er grunnen til at lovgivere prøver å appease regjeringsarbeidere ved å forfølge nåværende ansatte under gamle regler. Nye arbeidstakere er plassert under de mindre fordelaktige reglene. De vet ikke at de får en verre avtale enn sine medarbeidere til de allerede er på jobb.

Noen pensjonsordninger gjør ansatte til å bidra til trygdeordninger. Andre gjør det ikke. For å motta pensjonsytelser fra trygdeordninger, må enkeltpersoner bidra til det i arbeidslivet. Når lovgivere og deres staber skriver inn statut for pensjonsordninger, tar de hensyn til hvorvidt pensjonister vil ha tilgang til trygdeordninger.

Eksempler på pensjonssystemer

Her er noen eksempler på pensjonssystemer:

• De fleste føderale regjeringsarbeidere deltar i Federal Employees Retirement System. Dette systemet begynte i 1987 for å avvikle Statens pensjonsordning. FERS har tre komponenter: Social Security, Basic Benefit Plan, og Savings Savings Plan. Denne planen kombinerer både ytelsesbaserte og innskuddsbaserte elementer. CSRS er en ytelsesplan. Når FERS ble opprettet, kunne ansatte velge å bli hos CSRS eller gå til FERS.
• Stater har flere pensjonsordninger som arbeider for ulike samlinger av statlige enheter og deres ansatte. Noen stater har pensjonsordninger spesielt for statlige byråer, offentlig utdanning, byregeringer og fylkeskommuner. For eksempel har Texas ansatte ansattes pensjonssystem for statsansatte, lærerpensjonssystem for universitets- og skoledistriktsansatte, Texas Municipal Retirement System for byansatte og Texas County & District Retirement System for ansatte i fylkesregjeringer og spesielle distrikter. Noen store byer og fylker velger ikke å delta i statlige pensjonsordninger og sette opp egne selvfinansierte pensjonsordninger.