Topp 10 IRA-grunnleggende du trenger å vite

En individuell pensjonskonto, eller IRA, kan være en av de beste investeringene i fremtiden. Det er imidlertid mange misforståelser om hva IRA er, hvordan de jobber, og hvordan man får mest ut av denne ansattes fordel. Alle over 18 år kan åpne en IRA-konto gjennom sin arbeidsgiver eller deres bank. Det er et alternativ de gir alle amerikanere en sjanse til å sette bort inntekter som skal brukes i løpet av sine gyldne år med pensjonering. En IRA er ikke ment å erstatte, men heller å øke alle andre typer pensjonsinvesteringer og fordeler som arbeider voksne vil motta når de når pensjonsalderen.

10 ting å lære om IRAs

Hvor mye vet du om IRA? Kanskje du er ny på konseptet, eller du har hørt mange myter om hvordan de fungerer. Her er de 10 beste IRA grunnleggendeene du trenger å vite for å være en smart investor.

1. Kom i gang i dag

Studier har vist at folk ofte venter til de er i midten av 30- og 40-årene før de begynner å ta pensjonsbesparelser på alvor. Ifølge en 2017-studie utført av Merrill Lynch og Age Wave, har en tredjedel av alle voksne (25 år og eldre) ingen pensjonsbesparelser satt til side, og 23 prosent har mindre enn 10 000 dollar satt bort for fremtiden. En overveldende 81 prosent vet ikke engang hvor mye penger de trenger å pensjonere seg. Dette er skummelt med tanke på at noen analytikere mener at dagens trygghetstillegg vil bli oppbrukt innen år 2034.

Nå er det tid til å begynne å sette en del av inntektene dine i en IRA. Sett så mye som mulig inn i IRA for å få midler tilgjengelig når du går på pensjon.

2. Det er årlige grenser for bidrag

Internal Revenue Service (IRS) legger et årlig innskudd, så vær nøye med å vurdere dette med din økonomiske planlegger. For skatteåret 2017 er plangrensene for en tradisjonell IRA for en person $ 5 500 med en ekstra innhente godtgjørelse på $ 1000 for alle over 50 år. Ønsker du å maksimere skattebesparelsen? Vurder å bidra med minst en ekstra $ 3.500 til din helse sparekonto også. Hvis du har både en arbeidsplassavtale og en personlig IRA, kan de samlede bidragene ikke overstige IRS-godkjente beløp.

3. Det finnes forskjellige typer IRAer

Bare fordi arbeidsgiveren din tilbyr en type IRA, betyr ikke at du er begrenset til dette valget. Faktisk er det en rekke forskjellige typer IRA-planer å velge mellom. De vanligste typer IRA er tradisjonelle og Roth. I tillegg er det planer som er fullt finansiert av ansatte, fullt finansiert av arbeidsgivere, eller en kombinasjon av hver. De fleste arbeidsgivere tilbyr IRAer som er finansiert av ansatte, og deretter blir dollar matchet av selskapet. Dette er de mest foretrukne IRAene. Imidlertid kan selskapene også velge å kreve at ansatte selv selv finansierer IRA-planer, og tilbyr kun ekstra penger ved årets slutt gjennom et SEP- eller profittdelingsprogram.

Selvstendig næringsdrivende kan også velge en SEP IRA eller ENKEL IRA for å begynne å spare inntekt for pensjonering, så det er ikke begrenset til bare de som har tradisjonelle jobber.

4. Det er mulig å bidra til en IRA for en juridisk ektefelle

En ofte oversett faktor er at en gift person kan også bidra maksimalt årlige midler til en IRA konto for hans eller hennes ektefelle. Det heter en spousal IRA. Ektefellen trenger ikke å være ansatt. Dette alternativet kan i utgangspunktet fordoble pensjonsinntektene til et ektepar. For eksempel kan et par over 50 år enkelt sette bort $ 13 000 ekstra per år ved hjelp av denne metoden.

5. Enkeltpersoner kan utvide sin investeringstid

En annen flott funksjon av IRA er evnen til å fortsette å investere midler etter 31. desember hvert år. Faktisk bidrar mange til flere penger til deres IRA for å redusere skattegrunnlaget innen 15. april. Dette betyr at hvis du skylder skatt ved utgangen av 2017, kan du velge å investere dette beløpet i din IRA og unngå å betale skattestraffene. Husk at hvis du har lånt penger mot din IRA, vil du fortsatt bli belastet lokale og statlige gebyrer fordi dette betraktes som inntekt.

6. I stedet for å utløse; Rull over

Nei, vi snakker ikke om en hund her. Hvis du forlater en arbeidsgiver med et pensjonsfond av en hvilken som helst type, får du valget mellom å utbetale det eller å overføre det til en 401 (k) eller IRA. Det er alltid å foretrekke å kaste pengene over direkte til din pensjonskonto med din nye arbeidsgiver for banken din. Hvis du utbetaler pengene dine, kan du forvente å betale minst 30 prosent i administrasjonsavgifter og skatter. Avhengig av hvilken stat du bor i, kan du også bli skattlagt ytterligere 10 prosent ved utgangen av året.

Rulle over pengene dine gjør dem ikke utilgjengelige for deg, men det hjelper deg med å beholde mer penger.

7. Onkel Samvilje (til slutt) gjør at du bruker din IRA

Det er interessant å vurdere, men skattemyndighetene vil gjøre alle individer over 70 ½ år utnyttet deres IRA-midler. De kan ikke fortsette å tjene eller tilfelle etter denne alderen. Det er mulig å begynne med å tegne pensjonskasser i Social Security i en alder av 62 år og fortsette å jobbe deltid og bidra til en IRA frem til 70 1/2 år. Denne korte perioden kan hjelpe noen til å gjøre opp fortapte fortjeneste potensial, men det er veldig kort. Det er langt bedre å ha en plan hvordan IRA vil bli investert i pensjonsalderen.

For eksempel kan noen som forventer pensjonering i en alder av 62, kanskje begynne å se på å investere i eiendom eller en annen form for overførbar formue - å bli etterlatt som en arv.

8. IRA mottakerne har forskjellige regler

Når det gjelder mottakerne er det to separate regler. Spousal støttemottakere har rett til hele beløpet av IRA mindre 10 prosent straff for tidlig tilbaketrekning (hvis de er under alderen 59 1/2). Når de fyller 65 år, faller denne straffen til null. Ikke-spousal fiskeriet er ikke utstedt 10 prosent straff. Dette er noe å ta hensyn til når du velger en IRA-plan. Hvis noe skulle skje med deg, har du en plan for din ektefelle å fortsette på ditt nåværende inntektsnivå?

9. Automatisk påmelding er ikke alltid i din favør

Er en økende trend av arbeidsgivere å øke deltakelsen i pensjonsfond ved å kreve automatisk innmelding. Det kan virke lett, men det er noen risikoer hvis du ikke betaler oppmerksomhet. Dine penger kan bli satt inn i et måldato fond som faktisk øker risikoen. Du kan også anta at prosentandelen av lønnen du meldte deg på, er nok til å sørge for pensjonering. Begge disse scenariene vil ikke tjene deg. Les gjennom plandokumentene nøye før du registrerer deg, og husk at du alltid har mulighet til å melde deg ut.

10. En IRA kan beskytte deg mot gjeldssamlere

Hvis du er i alvorlig gjeld og vurderer konkurs, kan du sette penger i en IRA først og beskytte dine eiendeler i denne perioden. De fleste innser ikke at regjeringen utelukker opp til $ 1 million av midler som holdes i en godkjent IRA. Du trenger ikke å bekymre deg for at kreditorene kommer til å banke og ta dine hardt opptjente pensjonsalder. Det er alltid en god ide å komme seg ut av gjeld, slik at du kan nyte pensjonen fullt ut.