Hva skjer med pensjonen din når du forlater et selskap

Bryte bånd med en gammel jobb er ofte morsom, noen ganger bittersøt, og andre ganger bare ren bitter. Hvis du har en ytelsesbasert pensjon, kan brytebånd også bli komplisert. Hva skjer med pensjonsplanen når du forlater et firma før du er klar til å gå på pensjon? Vil du få pengene, og hva skal du gjøre med det? Er det skattemessige konsekvenser du må vurdere?

Det var en tid da noen ikke ville vurdere å forlate en jobb med en ytelsesbasert pensjon, men folk endrer jobben mye oftere enn tidligere, og hvilke fordeler arbeidsgivere gir, har endret seg. Hvis et bedre tilbud kommer sammen før pensjonering, er det opp til deg å bestemme hva du skal gjøre med pensjonen du har samlet.

Hva er en ytelsesbasert pensjon?

En ytelsesbasert pensjon er det som folk flest tenker på som den tradisjonelle pensjonen som din far eller bestefar hadde. Du vet, typen som garanterer arbeidstakere som blir med et selskap en levetid inntektsstrøm under pensjonering.

Ytelsesbaserte pensjoner er ikke like vanlige i dag, de har blitt erstattet av innskuddsbaserte ordninger som 401 (k) s, som legger mye av besparelsesansvaret til den ansatte og ikke har noen garantier for et bestemt antall pensjonsinntekter.

Er du fast?

Ifølge arbeidsdepartementet, i en ytelsesplan, kan en arbeidsgiver kreve at ansatte har 5 års tjeneste for å bli 100 prosent avhengig av arbeidsgiveravgiftene. Arbeidsgivere kan også velge en uteksaminert opptjeningsplan som krever at en ansatt skal jobbe 7 år for å være 100 prosent hjemmehørende, men gir minst 20 prosent inntekt etter 3 år, 40 prosent etter 4 år, 60 prosent etter 5 år og 80 prosent etter 6 års tjeneste. Planer kan gi en annen tidsplan så lenge det er mer sjenerøst enn disse opptjeningsplanene.

Du er kun berettiget til den opptjente delen av pensjonen din når du forlater arbeidsgiveren din

Pensjonsmuligheter når du forlater en jobb

Vanligvis, når du forlater en jobb med en ytelsesbasert pensjon, har du noen muligheter. Du kan velge å ta pengene som en engangsbeløp nå, eller ta løftet om regelmessige utbetalinger i fremtiden, også kjent som en livrente. Du kan til og med kunne få en kombinasjon av begge.

Hva du gjør med pengene i pensjonen din, kan avhenge av alder og år til pensjon. Hvis du er ung og har en relativt liten mengde penger på spill, kan en lump sum være det enkleste valget.

Husk at de fleste livrenteinnbetalinger er faste og ikke følger opp med inflasjonen. Dagens lille livrente vil se enda mindre ut i fremtiden.

I løpet av 30 til 40 år kan kjøpet av pensjonen bli kraftig redusert. Invester det selv, kanskje ved hjelp av en akkreditert finansiell rådgiver, og du kan muligens få en bedre langsiktig avkastning på pengene dine. Men "kjenn deg selv", hvis du er en disiplinert investor, vil det være mer sannsynlig å administrere pensjonsressursene dine enn hvis du er tilbøyelig til å frykte baserte reaksjoner på markedsflyt.

På den annen side, hvis du er nærmere pensjonering og ser etter garantert inntekt, kan livrenten være et mer attraktivt alternativ. Du trenger ikke å bekymre deg for å investere pengene selv i de usikre prepensjonsårene.

Du kan også få en bedre følelse av selskapets langsiktige helse og evne til å oppfylle pensjonslover, (pensjoner er forsikret av staten gjennom Pensjonsfordel Garantikorporasjon, men når bedrifter går under, gjør ansatte og tidligere ansatte vanligvis ikke få alt de hadde blitt lovet). Noen ganger vil selskaper tilby ekstra fordeler for å oppmuntre eldre ansatte til å holde seg i sin plan. Hvis din undersøkelse indikerer at planen din er underfinansiert eller sannsynligvis vil være slik i fremtiden, så kan du være mer sannsynlig å velge et engangsbeløp.

Hva å gjøre med en sum sum pensjonsbetaling

Hvis du tar engangsbeløpet, bør du vurdere å overføre pengene direkte fra pensjonen til en overgangspassering for individuell pensjonskonto (IRA) for å beskytte den. Hvis firmaet skriver deg en sjekk, har du 60 dager til å flytte pengene til en skattebegunstigede konto før pengene blir beskattet.

Med mindre du virkelig trenger midler, er det best å unngå å bruke klumpsummen før pensjonering. Ikke bare går du glipp av langsiktig investeringsvekst, men du må også betale skatt på kontanter pluss en 10 prosent tidlig tilbaketaksstraff. Hvis du har betydelige eiendeler i din plan, kan du møte en betydelig skatteregning.

Innen en rollover IRA, kan midlene investeres på noen måte du velger. Du kan til og med kjøpe en livrente i IRA for å fange noen av den garanterte inntekten på egen hånd.

Enkelte pensjonsplanadministratorer, inkludert Vanguard og Fidelity Investments, tilbyr råd og elektroniske verktøy for å hjelpe medarbeiderne å bestemme mellom en livrente og en engangsbeløp. Det er verdt å leke med noen av dem før du tar en beslutning. Du kan også kontakte planadministratorer for rådgivning basert på dine spesifikke omstendigheter og mål.