Fordeler med HSA vs HRA for helsevesenet

Helseforsikring er utformet for å hjelpe med kostnadene for medisinsk behandling, men det dekker ikke alltid alt. Planlegging fremover for ekstra kostnader utenfor lommen kan holde deg fra å oppleve klistremerkechock når en medisinsk regning kommer. Avhengig av hvilken type helseforsikring du har eller hvilke helsepersonell fordeler arbeidsgiveren tilbyr, kan du ha tilgang til en HSA-konto eller et HRA-erstatningsarrangement (HRA).

Hvis noen av disse alternativene er tilgjengelige for deg, er det viktig å forstå hvordan en HSA vs HRA sammenligner.

Grunnleggende om helse sparekonto

Som navnet antyder, er en HSA en sparekonto som er ment å brukes spesielt for helsevesenet. Disse regnskapene er knyttet til høyt fradragsberettigede helseforsikringsplaner, som kan tilbys av arbeidsgiveren din. Du kan også velge å registrere deg i en høyt fradragsberettiget plan med en HSA hvis du er selvstendig næringsdrivende.

En HSA kan brukes til å betale for et bredt spekter av medisinske utgifter, inkludert:

• Doktorbesøk
• Forebyggende omsorg
• Spesialtjenester
• Fysioterapi
• Narkotika- og alkoholbehandlingsprogrammer
• Vekttap programmer
• Organ transplantasjoner
• Laboratorietester
• Medisinsk utstyr og rekvisita
• Sykehus tjenester
• Tannlege tjenester
• Visjonstjenester
• Medisin på resept
• Over-the-counter medisiner

Internal Revenue Service begrenser hvordan HSA-midler kan brukes til en viss grad. For eksempel kan du ikke bruke pengene i HSA til å betale for ting som tannbleking, vitaminer, hårtransplantasjoner, treningsutstyr eller et treningsmedlemskap.

Å bruke HSA-midlene er relativt enkelt. Ditt forsikringsselskap kan gi deg et debetkort knyttet til din sparekonto. Du kan deretter sveipe kortet ditt for å betale for kvalifiserte medisinske kostnader, og din HSA-leverandør vil levere en skatteoppgave ved årsskiftet, som viser total utgifter og årlige bidrag.

For 2018 kan du bidra med $ 3,450 til en HSA hvis du har en dekning. Grensen øker til $ 6,900 hvis du har familiedekning. Arbeidsgivere kan gjøre tilsvarende bidrag til en HSA på dine vegne. Samlet arbeidstaker- og arbeidsgiveravgift kan ikke overstige den årlige bidragsgrensen.

Hvordan et helseforsikringsarrangement fungerer

En helseforsikringsordning er forskjellig fra en HRA på flere viktige måter. For det første er det ikke en sparekonto per se, og det er heller ikke helseforsikring. Du gjør ingen bidrag til kontoen; I stedet gir arbeidsgiveren bidrag til deg.

Arbeidsgivere kan etablere en HRA for enhver ansatt under 65 år. De har også kontroll over hvordan du kan bruke penger på kontoen din. For eksempel, hvis du har medisinske utgifter som forsikringen ikke betaler for, kan du trykke på HRA for å betale, og dekke deretter gjenværende forskjell selv. Alternativt kan arbeidsgiveren sette opp planen din slik at du dekker et bestemt beløp som ikke er dekket av forsikring; da betaler din HRA resten.

Når det gjelder bidragsgrenser varierer disse, basert på hvilken type HRA arbeidsgiveren har etablert. En integrert HRA som er knyttet til en høyt fradragsberettiget gruppehelseplan, har for eksempel ingen årlig bidragsgrense. En kvalifisert, liten arbeidsgiver HRA (QSEHRA), som er utviklet for bedrifter med 50 eller færre ansatte, har en bidragsgrense på $ 5.050 for individuell dekning og $ 10 250 for familiedekning i 2018.

I likhet med HSAs, kan penger som holdes i et HRA kun brukes til kvalifiserte medisinske utgifter. Vanligvis inkluderer det de utgiftene som dekkes av din helseforsikringsplan, for eksempel legebesøk, sykehustjenester og reseptbelagte legemidler. Din arbeidsgiver har muligheten til å utvide omfanget av dekning for å inkludere hele spekteret av utgifter som er HSA-kvalifiserte, men dette er ikke obligatorisk.

Fordeler med HSAs vs HRAs

En HSA og HRA kan virke like fordelaktig, men HSAs gir noen viktige fordeler som HRA ikke gjør.

For det første er bidragene du gjør, fradragsberettigede. Fradrag reduserer skattepliktig inntekt for året, noe som kan resultere i lavere skatteregning eller større refusjon. HRA-bidrag er fradragsberettiget, men bare for arbeidsgiveren din; Du får ingen skattepause for å ha en av disse kontoene.

Deretter trenger du ikke å bruke HSA-midler før du trenger dem.Pengene du bidrar ruller over fra år til år, og til du trekker den tilbake, fortsetter den å tjene penger. Med en HRA bestemmer arbeidsgiveren om du skal la deg bære bidrag over fra år til år. Hvis det ikke er et alternativ, blir dine HRA-penger i hovedsak bruk-det-eller-tap-det.

Måten du kan bruke midler på i en HSA vs HRA, er også forskjellig. Hvis din arbeidsgiver ikke velger å gå utover de utgiftene som dekkes av helseplanen din, kan du finne deg selv å betale mer ut av lommen for medisinske utgifter som kan dekkes av en HSA.

Til slutt, og kanskje viktigst, kan en HSA gjøre dobbelt plikt som pensjonsplanleggingsverktøy. Vanligvis vil uttak fra en HSA for annet enn helsevesenet være underlagt en 20 prosent skattestraff og vanlig inntektsskatt. Hvis du holder deg frisk og fortsetter å samle penger på kontoen din i løpet av arbeidsårene, kan du trekke penger fra din HSA i alderen 65 år eller eldre til noe formål uten å pådra deg 20 prosent straff. Du vil fortsatt skylde vanlig inntektsskatt på uttaket ditt, men dette kan være en nyttig måte å supplere trygdeordninger eller pensjonsinntekt fra en 401 (k) eller individuell pensjonskonto.

Å bidra til en HSA, selv om du ikke maksimerer planen hvert år, kan være nyttig for å skape en ekstra kilde til sparing for pensjonering. Hvis du imidlertid bare har en HRA tilgjengelig, er det viktig å forstå nøyaktig hvordan du kan bruke den for å sikre at du får mest mulig ut av det.