Forstå de store beslutningene om åpen innmelding

Mens du tikker av de mange gode tingene som ruller rundt hvert år i høstskritt luften, bladkryssing, gresskar-lattes-det er en ganske god sjanse for åpen innmelding ikke lage listen. Nesten 3 av 4 respondenter til Aflacs Open Enrollment Survey sier å lese om fordelene deres er lange, kompliserte eller stressfulle. Og nesten halvparten ville heller gjøre noe virkelig ubehagelig som å snakke med en ex eller gå over varmt kul - enn fullføre årets fordeler påmelding.

Resultatet? Mest punkt. Fire av fem sier at de bruker mindre enn en time på sine fordeler, og enda flere velger bare de samme fordelene år etter år.

Prisen på passivitet

Det kan bli dyrt hvis du velger feil. Si at du velger en plan hvor en lege du ser en gang i året, er ute av nettverket. Det kan være en kostnad du er villig til å bære. Men hvis du ender med å trenge den legeens tjenester for en uventet tilleggsprosedyre? Du kan ende opp med å betale 300% av hva det ville koste hvis du hadde funnet et dokument i nettverket fra get-go, ifølge en 2015-studie av AHIP senter for politikk og forskning. På samme måte, hvis du velger å betale de høyere premiene som følger med planer som har lavere egenandeler, men sjelden ser en lege eller fyller resepter fordi du er sunn som hest, kan du ende opp med å betale mer i kostnader foran deg enn du trenger.

Og prisen på å stikke hodet i sanden går bare høyere. Den totale kostnaden for helsevesenet i USA er om lag $ 3 billioner om året, hvorav forbrukere betaler ut av $ 400 til $ 500 milliarder kroner, og vår andel øker om lag 10 prosent i året.

"Jeg er villig til å satse på at vår andel bare skal gå opp," sier Thomas Torre of Copatient, et selskap som hjelper forbrukere å forhandle med lege og sykehusregninger. "Den trenden er ustoppelig."

Å ta de riktige fordelene ved avgjørelse, avhenger derfor av å aktivere deg selv med en virkelig forståelse av det første: Å ha en grunnleggende forståelse av vilkårene du ser når du leser om dagens helseplaner. (Aflac testet dette også. De fleste gjør det ikke.) Og for det andre, å kunne svare på et par spørsmål som vil fortelle deg hvilken type plan som sannsynligvis vil være best for lommeboken din.

Å ta de riktige fordelene avgjøres derfor av å aktivere deg selv med kunnskap og forståelse av de grunnleggende forsikringskonseptene på jobb.

Snakk språket

Først må du ta en fast forståelse av vanlige helseforsikringsvilkår. I undersøkelsen fant AFLAC at de fleste ikke har grep på et grunnleggende ordforråd for helsepersonell. Det er vanskelig å ta en beslutning hvis du ikke kjenner følgende vilkår:

PPO: En foretrukket leverandørorganisasjon. Dette er en helseplan som vanligvis ikke begrenser deg til helsepersonell i nettverket (eller får deg henvisninger for spesialister), men vil kreve at du betaler høyere kostnader utenom lommen for utbydere

Høy avdragsplan:En plan som krever at du betaler for det meste av din omsorg (leger og resepter) til du møter din egenandel. Kvalifiserer deg for å åpne en HSA eller helse sparekonto.

HSA: For å bidra til å avdekke kostnadene ved din høyere egenandel, har du en helse sparekonto der du og din arbeidsgiver kan sette inn penger før skatt, som kan investeres og vokse skattefritt. Hvis du bruker pengene til å betale for kvalifiserte helsetjenester utgifter, vil du vanligvis ikke betale noen skatter på den når du bruker den.

Premium: Beløpet du betaler - vanligvis månedlig - for å kjøpe helseforsikring.

egenandel: Beløpet du betaler ut av lomme for helsetjenester før forsikringsselskapet begynner å betale sin andel.

Co-lønn: Beløpet du betaler for et kontorbesøk eller resept som supplerer det som forsikringsselskapet betaler (inntil du oppfyller din maksimale pris).

coinsurance: Prosentandelen av helsevesenet du må betale før du møter din maksimale pris.

De store beslutningene

Nå kan du fortsette å velge riktig plan for deg. Her er de store beslutningene du må gjøre.

PPO vs høytrekkbar plan med HSA. Hvis du får en plan gjennom din arbeidsgiver, er dette sannsynligvis dine valg. For å ringe, se tilbake til medisinsk bruk i løpet av det siste året. Hvor mange ganger så du en lege? Hvor mange resepter fylte du? Hvis du er sunn og ikke tar mye medisiner, er du generelt bedre med en høyt fradragsberettiget plan. Hvis du har høye forventede medisinske utgifter, inkludert legemidler, er du generelt bedre med en PPO.

Sammenlign egenandelene mot disse premiene. Legg merke til, jeg sa "generelt bedre." Det er mulig å følge disse retningslinjene og gjøre feil. Velg en helseplan basert på premier alene, ifølge Copatient-undersøkelsen. Premie er viktige, men de er ikke det eneste elementet å vurdere, sier Justin Sydnor, lektor ved Wisconsin School of Business. Legg opp dine årlige premier og sammenlign hva du betaler på en rimeligere policy til det du sparer på fradragsberettiget. Hvis arbeidsgiveren din bidrar til en helse sparekonto for å avtale en høy egenandel, må du ta hensyn til det.

Vurder legenes, formularies og andre kostnader. Pass på at du tar hensyn til variablene som ikke har en prislapp knyttet. Er legene du vil se på planen din? Er stoffene du sannsynligvis vil ta? Hvor mye vil du betale - i form av en copay eller coinsurance-hver gang du går til medisinsk behandling? Se på forrige års helsehistorie, og antar at oppførselen din vil være stort sett den samme.

Og hvis du ikke har råd til den pricierte planen? Husk: En billigere plan er bedre enn ingen plan i det hele tatt.

Med Kelly Hultgren